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浏览量:2923 时间:2018-09-25

大数据、云计算、人工智能等科技的快速发展,能够助推商业银行解决小微企业金融服务中存在的信息不对称、交易成本高、场景服务不足及风控难等问题,推动商业银行小微金融重构。图片来自“123rf.com.cn”习近平总书记在十九大报告中指出,当前我国社会的主要矛盾是人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。小微企业金融服务不足问题是这种矛盾的典型表现。金融是现代经济的核心,金融服务实体经济的能力是解决我国小微企业金融服务“不平衡不充分”问题的关键因素。当前,金融科技方兴未艾,正在对传统金融业务进行流程改造、模式创新、服务升级,并且在传统金融无法覆盖的领域开辟新的业务,促进金融领域更深度的大分工;能够为解决小微企业金融服务“不平衡不充分”问题提供全新的、充满潜力的解决方案,金融智能服务小微企业的时代正在到来。借助金融科技,推动商业银行小微金融重构尤为必要。商业银行小微金融有效供给不足与小微企业在国民经济社会发展中的地位相比,其发展获得的金融支持明显匮乏。截至2016年末,我国小微企业贷款余额26.7万亿元,比上年末增长13.8%,比同期大、中型企业贷款增速分别高6.1个和7.1个百分点。小微企业贷款余额占全部企业贷款的37.8%,比重仍很低。我国小微企业达6000多万家,其中只有约1300万家从金融机构获得过金融服务;且小微企业贷款中多是担保抵押类,纯信用贷款较少。商业银行仍是小微企业金融服务的主要提供商。然而,由于市场信息不对称、交易成本高、风险难控及定价能力不强等原因,使得商业银行在为小微企业提供金融服务方面主动性、积极性不高。市场信息不对称信息不对称是小微企业融资不足的重要根源。理论上,在信息完全的市场,有效供给与有效需求会达到均衡,进而确定均衡供求与均衡价格。然而,由于小微企业管理制度、财务制度往往并不健全,也没有完善的年报制度;部分仍是家庭式经营模式,在经营中常以现金支付,较少利用商业银行的支付服务;是否使用了民间借贷等信息也不透明。这导致商业银行难以获取小微企业完全的信用信息,难以通过财务报表等常规材料判断其信用状况。小微企业融资市场信息不对称导致市场机制失灵,商业银行能够提供的有效供给与小微企业的有效需求失衡,资源配置失调。商业银行在资金供求博弈中处于有利地位,导致小微企业融资明显“难于”“贵于”信息完全市场条件下的均衡供求和均衡价格。